产融平台的建设定位归纳为“应用金融科技能力，互联产业经营生态，构建产业数字集市，输出优质金融服务”。在业务方面，围绕数字化产融前台、中台、后台多岗位的职能定位，实现移动展业、数据整理、运营管理、产业监测等“端到端”闭环的经营管理体系，形成一站式全流程协作机制；在技术方面，积极响应自主可控战略要求，基础设施硬件、数据库、操作系统、中间件等关键部件均符合自主可控要求，同时组合应用区块链、人工智能、大数据，以及分布式微服务等金融科技能力，实现多模式的产业互联互通，数字化还原产业经营生态，赋能金融服务提质增效。

1.应用架构

平台采用领域驱动设计DDD（Domain-Driven Design）架构建模的方式，通过渠道应用层、领域服务层、基础服务层、能力依赖层的分层设计，与银行内部各领域系统实现高内聚、低耦合的应用架构，满足产融平台稳定性、独立性和扩展性要求。平台应用架构设计如图1所示。

图1  产业金融服务平台应用架构设计

（1）渠道应用层。在渠道服务上，配套企业网银、移动App/小程序、核心企业门户、API/H5、远程视频银行等多种线上化渠道，为核心企业、普惠客户、小微客户提供了线上自金融服务。同时线下渠道提供有iPad移动上门展业与线下临柜办理业务等模式，实现线上线下协同。

（2）领域服务层。通过对业务流程建模，抽象出融资服务、结算服务、增值服务三大模块的业务流程组件，形成产业服务中台能力，支持不同产业的金融需求灵活组装，实现产业合作项目的敏捷研发和快速推广复制。

（3）基础服务层。为了高效赋能数字化产业金融，产融平台将公共能力进行提取，形成公共基础服务层，包括文件管理、产业客户管理、订单管理、日志管理、配置管理、通知管理、影像管理等，支持平台有更好的稳定性和通用性。

（4）基础能力依赖。在架构定位上，产融平台主要的工作重心是实现产业与金融的互联互通，通过采集产业数据形成产业数据集市为银行的金融服务提供数据依据。因此产融平台的功能设计不会冗余建设行内信贷、支付、账户等系统的能力，而是采用松耦合架构连接行内各产品系统进行组合服务输出。

2.数据架构

数字化产业金融的核心能力在于对产业数据的采集与整理，还原产业经营生态，形成有价值的数据资产，赋能金融服务输出，如图2所示。平台围绕着产业数据的“采、整、用”下功夫：“采”，即利用大数据技术对“行内+行外”进行统一存算，强化内外部数据交互共享；“整”，即通过OCR、NLP、RPA等人工智能技术提高数据处理质效，加入数据交叉检核模型，将产业合作方业务资料转化为我行可用数据，形成产业数据资产；“用”，即支持产业数据灵活查询与分析挖掘，为下游客户营销、智能风控、产品服务提供可信数据支撑。

图2  产业金融服务平台数据流设计

3.技术架构

平台立足于自主创新、自主设计，坚持自主可控定位，同时为敏捷响应产业金融合作需求，采用面向微服务架构的设计模式，实现“轻耦合、易复用、扩展强”的设计理念，如图3所示。具有包含以下四方面。

图3  产业金融服务平台技术架构设计

（1）数据交互技术应用。为灵活支持合作方系统接入，提供标准化外联网关（OpenGateway）联机模式、文件服务（SFTP）接入模式，同时支持区块链技术的数据共享和数据存证模式。

（2）前后台服务技术应用。根据领域建模打造各领域微服务体系，实现能力输出即调即用，前台使用我行自主设计的DUI前端框架，后台构建基于Dubbo+Nacos的服务注册和服务治理体系基座，保障业务的平稳运行。

（3）敏捷交付技术应用。基于Git、容器以及我行研发的效能平台（CICD），构建了敏捷的集成、交付自动化能力。

（4）基础设施技术应用自主可控。系统支持符合自主可控的X86和ARM服务器、操作系统、分布式操作、大数据平台和数据库技术，充分保障在不可控的国际局势下平台供应链的安全可靠。

平台以“核心技术信创化、产业互联敏捷化、产业数据资产化、客户服务自助化、业务经营可视化”为建设目标，实现产业金融模式的流程再造和重塑产业中银企关系。

（1）多渠道协同机制。在同业大多数银行供应链业务中，客户往往需要通过线下资料采集，结合柜面、企业网银等多个系统完成，操作流程较为繁琐，客户体验不佳；另一方面，传统的客户经理线下作业模式效率较低，给中小银行下沉服务中心拓展小微产业客户群体带来成本居高不下的问题。针对以上痛点，平台通过运用数字化手段与产业合作方系统互联互通，以线上线下联动、远程移动一体的多渠道协同模式，实现客户自助与他助相结合的闭环服务机制。

（2）构建产业数据资产。产业经营模式的多元化和数据样本的多样性问题，往往是困扰大多数银行机构发展产业金融业务的痛点。平台充分运用大数据、人工智能、流程机器人等金融科技能力，实现对产业客户在生产、经营的全生命周期数据采集和整理。针对特定产业构建数据模型，形成银行看得清、管得住的数字资产，突破传统以抵押为主的业务模式，有效解决产业链条融资难、融资贵的问题，降低风险管理成本。

（3）数字化业务重塑。产业金融业务往往是多方协作的合作模式，如何在各合作方之间建立数据共享的信任机制是业务开展的难点。平台在产业互联中根据不同产业信息化水平，选择区块链和物联网技术，以“科技—金融—产业”三位一体的模式，运用金融科技能力改造或创新金融服务、业务流程，甚至结算模式，助力银行下沉服务中心，金融服务回归实体经济。

（4）全栈自主可控。平台先行先试全面评估信创化技术与我行系统的适配性，切实做到全栈技术自主可控和硬件供应链的安全可靠。产融平台建设作为我行“揭榜挂帅”项目，在硬件设施、操作系统、数据库、中间件、浏览器等多个层面取得良好的实践效果。

我行在数字化基础能力建设和产业合作中，积极落实服务实体经济、推动乡村振兴的战略要求，为普惠金融群体（小微企业、个体工商户、农户等）提供全流程线上化、差异化的金融产品服务。自平台上线以来，批量拓展产业链、供应链“小额分散”实体客群，从商流、物流、资金流等企业生产经营环节切入，以1个产业平台+N个链上客户的“1+N”运营模式，先后落地养殖产业、塑化产业、冷链行业、运输产业、车险产业，以及能源产业等6个产业金融场景，产业原始资料累计整理超过25万份，服务产业个体客户超过1500户，服务企业客户超过200户，累计投放产业融资近30亿元，业务规模有序平稳增长。数字产业金融已成为我行金融科技驱动数字化转型发展，践行普惠金融，服务实体经济的新动能。

近期，为深入贯彻落实党的二十大、中央经济工作会议、中央农村工作会议和中央金融工作会议精神，中国人民银行、农业农村部、工业和信息化部、财政部、人力资源社会保障部、交通运输部、商务部、国家卫生健康委决定在全国范围深化实施为期2年的金融科技赋能乡村振兴示范工程，积极运用数字技术提高金融服务能力，推动涉农金融产品、服务渠道、业务流程数字化升级，建立完善多层次、广覆盖、可持续的农村数字普惠金融服务体系，塑造农村金融发展新优势，助力全面推进乡村振兴、加快建设农业强国。广东华兴银行立足湾区、服务实体，将紧跟国家发展战略，加强金融科技建设，不断积累大模型、知识图谱等新技术在产业数据挖掘中的应用成效，以数字化产融平台为抓手，加大水产养殖、塑料化工、车险分期等产业的横向复制推广力度，不断探索落地新的细分产业生态，形成专属的“产业金融”服务品牌，更好地赋能乡村振兴，服务实体经济高质量发展。

本文转自微信公众号：金融电子化

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